Saat ini, beberapa sistem pembayaran beroperasi di negara kita. Namun, sistem Bank Sentral Federasi Rusia saat ini memainkan peran paling penting dan bahkan kunci dalam seluruh sistem perbankan. Ini membentuk dasar institusional dari seluruh sistem pembayaran nasional Rusia.
Konsep
Sistem Pembayaran Bank Rusia (PSBR) adalah sistem organisasi dan teknologi yang kompleks. Ini melakukan sejumlah tugas yang bertujuan untuk mencapai tujuan Bank Rusia sesuai dengan undang-undang negara tersebut. Menurut peraturan tentang sistem pembayaran Bank Rusia, itu harus dipahami sebagai kesamaan aturan, hubungan kontraktual, metodologi yang memungkinkan semua peserta untuk melakukan transaksi satu sama lain sesuai dengan skema yang ditetapkan oleh hukum.
Ini menyediakan berbagai layanan untuk lembaga kredit dan otoritas publik. RPBR memiliki risiko terendah dalam RPRP nasional. Bank Sentral Federasi Rusia bertindak sebagai elemen penstabil utama dari seluruh infrastruktur. Baru-baru ini, tahun-tahun perkembangan PBR ditandai dengan perluasan jangkauan layanan manajemen likuiditas melaluiinteraksi dengan pasar yang terorganisir.
Dasar hukum pengaturan sistem tersebut antara lain:
- Kode Sipil Federasi Rusia;
- FZ "Di Bank Sentral";
- FZ "Pada bank dan aktivitas perbankan";
- aturan untuk bank;
- perjanjian perbankan pada rekening koresponden.
Sistem pembayaran Bank Sentral Federasi Rusia adalah elemen utama di mana kebijakan moneter dilakukan di negara tersebut. Transaksi yang signifikan dalam hal jumlah dan volume pembayaran melewatinya.
Kondisi saat ini
Komponen utama dan penting dari sistem pembayaran negara Federasi Rusia adalah sistem pembayaran Bank Sentral. Dialah yang berperan sebagai saluran sentral bagi pelaksanaan kebijakan fiskal negara.
Keabsahan kesimpulan tersebut dikonfirmasi oleh data berikut. Misalnya, pada 2018, operator organisasi kredit mentransfer 513.173,2 miliar rubel. Pada saat yang sama, dalam kerangka RRP - sekitar 1.340.034,2 miliar rubel. Oleh karena itu, dapat dikatakan bahwa dalam sistemnya, Bank Rusia mentransfer dana, yang volumenya 2,5 kali lebih tinggi daripada volume yang ditransfer melalui lembaga kredit yang menjadi operator pasar.
FZ No. 86-FZ "Di Bank Sentral Rusia" menetapkan bahwa, bersama dengan tujuan Bank Sentral Federasi Rusia seperti stabilitas rubel, tujuan utamanya adalah fungsi berkelanjutan dari keseluruhan sistem secara keseluruhan. Pada saat yang sama, sistem pembayaran yang berfungsi dengan jelas dan terus-menerus menjaga stabilitas rubel, menggunakannya sebagai alat pembayaran, dan juga membantu memperkuat kredit dan keuangan. Industri Rusia melalui transaksi dan penyelesaian antar bank.
Tujuan Bank Sentral Federasi Rusia, fungsi dan kemampuannya menentukan sistem itu sendiri sebagai salah satu opsi utama untuk menerapkan kebijakan keuangan Rusia, dan memastikan peran utamanya. Jumlah yang signifikan dan bagian pembayaran yang berlaku di Rusia melewati FSBR. Alasan yang ditunjukkan mendefinisikannya sebagai signifikan secara sistemik di Rusia.
Bank Sentral Federasi Rusia mengatur, mengontrol sistem pembayarannya, dan juga memenuhi kewajibannya kepada peserta lain.
Bank Sentral Federasi Rusia mengambil langkah-langkah untuk mengembangkan sistemnya sendiri dalam hal meningkatkan produktivitasnya dan memastikan operasi yang berkelanjutan. Pengembangan tersebut ditujukan untuk meningkatkan efisiensi dengan mengurangi biaya, meningkatkan kualitas layanan yang diberikan, meningkatkan produktivitas baik pembayaran maupun permintaan dan tindakan pengendalian, serta mengurangi risiko keuangan, risiko kepailitan, risiko operasional, bahaya sistemik dan legislatif.
Fungsi sistem itu sendiri diatur oleh peraturan "Pada sistem pembayaran Bank Rusia", yang mendefinisikan aspek-aspek utama dari pentingnya bank, aturan penangguhan, prosedur untuk memperkenalkan kliring dan pemukiman.
Sistem pembayaran Bank Sentral Federasi Rusia memiliki sistem dan mekanisme penyelesaian yang berbeda dalam lingkup wilayah dan ukuran pembayaran yang dilakukan, aturan dan prosedur, komposisi peserta dan dokumen penyelesaian, kecepatan pembayaran dan teknologi yang digunakan.
Tugassistem
Di antara tugas utama yang dihadapi sistem pembayaran adalah:
- keandalan, efisiensi dan keamanan operasi;
- keandalan dan kekuatan, yang harus menjamin tidak adanya gangguan dalam pekerjaan;
- efisiensi untuk keluaran alur kerja;
- keadilan dalam pendekatan.
Tabel di bawah ini merangkum data RPBR 2018.
| Sistem | Jumlah transfer, juta. | Struktur, % | Volume transfer, miliar rubel | Struktur, % |
| Seluruh sistem | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23% | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| WALIKOTA | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Teknologi pos dan telegraf | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Fungsi
Fungsi utama sistem dapat disebut penyediaan dinamika danstabilitas perputaran. Dengan sistem yang efektif, dimungkinkan juga untuk memiliki kontrol yang baik dari bidang moneter, membantu lembaga kredit untuk secara aktif menjaga likuiditasnya, sehingga mengurangi kebutuhan akan kelebihan cadangan yang besar.
Sistem pembayaran menjamin:
- Dana dikreditkan ke dana pelanggan pada hari penerimaan. Di beberapa daerah, pendebitan dan pengkreditan dana ini dilakukan dalam mode yang mendekati waktu nyata, dengan kemungkinan untuk segera digunakan.
- Kemampuan untuk mengelola solvabilitas dengan memberikan pinjaman intraday yang aman kepada lembaga keuangan.
- Implementasi langkah-langkah kebijakan keuangan dengan melayani kredit, deposito, tunai dan operasi lainnya.
- Pemukiman di pasar keuangan.
Berkenaan dengan keamanan informasi dalam sistem, berikut ini disediakan: identifikasi, kontrol integritas dan bukti keaslian dokumen pembayaran, pemisahan hak akses dan perlindungan terhadap akses yang tidak konsisten ke sumber daya pemrosesan pembayaran sistem, kontrol atas transaksi penyelesaian, kerahasiaan (perlindungan kriptografi) informasi pembayaran, cadangan sistem perangkat lunak dan perangkat keras dan sumber daya informasi.
Elemen dasar
Tabel menjelaskan elemen utama sistem.
| Elemen | Karakteristik |
| Institusi | Menyediakan layanan pengiriman uangdan pelunasan hutang |
| Alat | Lakukan transfer antar agen |
| Hubungan | Mengatur tata cara pembayaran nontunai |
Semua elemen saling berhubungan erat satu sama lain. Interaksi dilakukan sesuai dengan aturan yang ditetapkan, yang ditetapkan dalam dokumen peraturan dan perjanjian internasional. Semua kerja sistem didasarkan pada tindakan hukum khusus dan aturan fungsinya.
Sistem pembayaran Bank Rusia meliputi:
- Pembayaran elektronik online mendesak;
- lebih dari tujuh puluh sistem pembayaran elektronik khusus di wilayah yang beroperasi terus menerus;
- pembayaran elektronik wilayah Moskow, yang beroperasi terus menerus;
- satu set pembayaran elektronik antara berbagai wilayah negara, memungkinkan transfer dana antar wilayah Federasi Rusia dalam 1-2 hari;
- sistem pembayaran menggunakan terminal pembayaran;
- sejumlah perangkat pembayaran khusus untuk beberapa wilayah Federasi Rusia dan divisi Bank Sentral Federasi Rusia.
Secara umum sistem RPBR sendiri terdiri dari beberapa subsistem, seperti terlihat pada tabel di bawah ini.
| Subsistem | Karakteristik |
| Normatif | Seperangkat dokumen legislatif tentang dasar-dasar fungsi |
| Kelembagaan | Komunitas organisasi yang memastikan kelancaran operasi secara keseluruhan |
| Teknologi | Teknologi yang digunakan untuk transaksi dan transfer |
| Layanan | Kumpulan perhitungan yang membentuk diferensiasi layanan pembayaran |
Anggota utama
Di antara peserta sistem pembayaran Bank Rusia dapat diidentifikasi:
- Bank Sentral Federasi Rusia diwakili oleh divisinya sendiri.
- Lembaga keuangan dan bank dalam sistem pembayaran nasional Rusia
- Perbendaharaan Federal.
- Klien Bank Sentral Federasi Rusia lainnya yang bukan lembaga keuangan (cabang).
Kompetensi Bank Sentral meliputi manajemen risiko dan pengendalian risiko likuiditas. Ini juga mengatur pesertanya, bertindak sebagai operator utama sistem.
Inti dari manajemen risiko oleh Bank Sentral Federasi Rusia adalah sebagai berikut:
- menerapkan tindakan pencegahan kepada bank yang mengalami kesulitan keuangan;
- mengendalikan kegiatan lembaga perkreditan di bidang kegiatan settlement;
- pengembangan norma hukum yang mengatur tentang permukiman;
- membuat dan menerapkan bentuk perlindungan saluran.
Rekening bank untuk mereka yang berpartisipasi dalam sistem dan merupakan klien Bank Sentral Federasi Rusia dibuka di divisinya.
Dalam sistem pembayaranpartisipasi wajib. Prasyarat untuk peran tersebut adalah pembukaan akun koresponden di Bank Sentral Federasi Rusia. Prosedur untuk menangguhkan peran dalam sistem pembayaran tidak digunakan. Partisipasi lembaga dihentikan setelah pemutusan kontrak akun atau untuk perusahaan keuangan sejak saat pencabutan lisensi perbankan dari perusahaan keuangan. Identifikasi dilakukan oleh beberapa direktori:
- BIC RF directory (untuk divisi struktural Bank Sentral Federasi Rusia, lembaga keuangan dan divisinya);
- Direktori peserta dalam sistem BESP;
- direktori lokal yang digunakan di setiap cabang lokal sistem pembayaran Bank Sentral Federasi Rusia (untuk semua pelanggan, termasuk mereka yang bukan lembaga keuangan).
Buku referensi menggunakan kode identifikasi Rusia yang unik. Nomor rekening di bank klien dibentuk sesuai dengan aturan akuntansi Bank Sentral Federasi Rusia dan lembaga keuangan.
Bank Sentral Federasi Rusia, sebagai operator fasilitas infrastruktur pembayaran dan operator pengiriman uang, mentransfer dana melalui rekening di bank yang berpartisipasi dalam sistem pembayaran Bank Sentral Federasi Rusia, yang merupakan kliennya.
Bank Sentral Federasi Rusia menyediakan layanan berikut kepada peserta sistem pembayaran:
- layanan pemeliharaan;
- pembayaran jasa kliring;
- layanan pembayaran.
PSBR bekerja setiap hari, kecuali akhir pekan dan hari libur non-kerja, yang ditetapkan oleh peraturan Rusia.
Kriteria keikutsertaan dalam sistem adalah sebagai berikut:
- bertindak sebagai klienlembaga kredit - peserta langsung;
- memberikan akses ke layanan transfer dana menggunakan pesanan dalam bentuk elektronik;
- organisasi tidak terdaftar sebagai klien Bank Federasi Rusia.
Ternyata sifat partisipasi tidak langsung dinyatakan dalam kenyataan bahwa organisasi itu sendiri tidak dapat membuat perjanjian dengan Bank Rusia, tetapi hanya melalui peserta langsung:
- dalam situasi di mana lembaga kredit memiliki rekening koresponden di Bank Federasi Rusia;
- dalam situasi di mana peserta langsung berhenti berpartisipasi dalam sistem, maka kliennya juga.
Sistem utama penyelesaian antar bank
Ada beberapa sistem penyelesaian antar bank paralel di Federasi Rusia, yang disajikan dalam tabel di bawah ini.
| Sistem | Karakteristik |
| Sistem pembayaran Bank Sentral Federasi Rusia | Penyelesaian dilakukan secara terpusat melalui jaringan. Setiap bank memiliki rekening koresponden terbuka sendiri di mana cadangan uang tunai disimpan. |
| Sistem Penyelesaian Antar Bank | Berdasarkan formasi korespondensi langsung antar peserta |
| Sistem kliring | Penyelesaian dilakukan oleh perusahaan kliring independen |
| Sistem penyelesaian intrabank | Penyelesaian antara organisasi induk dan cabang bank. |
Sistem pembayaranBank Sentral Federasi Rusia terpusat, dan sisanya terdesentralisasi.
Dasar-dasar operasi
Dalam RPBR terdapat perhitungan yang berbeda satu sama lain dalam hal komposisi peserta, cakupan wilayah, jangka waktu, dasar pelaksanaan, teknologi.
Di bawah ini kami akan mempertimbangkan sistem pemukiman yang ada dan karakteristiknya.
| Perhitungan yang ada | Karakteristik |
| BESP (antar bank secara elektronik) | Tujuan: untuk mentransfer uang secara online. Penyelesaian dilakukan dengan menggunakan teknologi elektronik di seluruh negeri |
| WER (dalam wilayah) | Lebih dari 70 unit. Mereka bekerja terus menerus dan mentransfer uang ke komponen regional Bank Sentral sistem Federasi Rusia, yaitu di wilayah yang berada di bawah kantor teritorial Bank Sentral Federasi Rusia. Menerapkan teknologi elektronik di seluruh wilayah |
| VER Wilayah Moskow | Terapkan mode penerbangan atau opsi berkelanjutan. |
| MED (antar wilayah) | Uang sedang ditransfer antar wilayah negara. Menerapkan teknologi elektronik antar wilayah |
| Sistem Aviso | Teknologi kertas yang memungkinkan transfer baik dalam wilayah yang sama maupun antar |
Fitur khusus sistem BESP sebagai bagian dari pengembangan sistem pembayaran Bank Rusia:
- bekerja dalam kerangka seluruh sistem Bank Sentral Federasi Rusia;
- hanya tersedia transfer mendesak;
- transfer dilakukan hanya berdasarkan pesanan elektronik;
- kami akan menerima dana elektronik secara online.
Pembayaran menggunakan teknologi elektronik mencapai hampir 99% dari total jumlah transaksi.
Saat menerapkan sistem pemukiman di RPS menggunakan teknologi elektronik, dokumen dapat dihasilkan dalam bentuk pesan elektronik. Format pesan semacam itu dikembangkan oleh Bank Sentral Federasi Rusia. Mereka dikirim menggunakan sistem transportasi Bank Rusia.
Organisasi sistem pembayaran Bank Rusia beroperasi melalui pemrosesan informasi kolektif, yang mencakup pusat pemrosesan ketersediaan tinggi, serta sistem transportasi untuk penyelesaian elektronik.
Kebijakan tarif
Kebijakan ini didasarkan pada prinsip diferensiasi tarif dari tipologi pembayaran. Ini bertujuan untuk meningkatkan minat peserta di semua pemukiman dalam penerapan teknologi modern, memastikan pemulihan biaya. MED dan VER mengasumsikan peningkatan biaya layanan pada akhir hari untuk mendistribusikan beban secara merata di semua kompleks otomatis. Dalam sistem BESP, tarif dapat ditetapkan tergantung pada bentuk kepesertaan karena tingkat layanan yang berbeda, serta jenis pembayaran, prioritas perilakunya. Kebijakan tarif tidak diperpanjang untuk layanan pertukaranpesan elektronik yang disediakan oleh Bank Sentral Federasi Rusia kepada pengguna. Tarifnya sendiri disetujui oleh Direksi Bank.
Tujuan utama kebijakan tarif dalam sistem pembayaran Bank Rusia adalah:
- pembentukan kondisi untuk mengoptimalkan pekerjaan dengan klien layanan RPS dan manajemen likuiditas;
- mengurangi biaya operasional karena beban kerja yang tidak merata;
- menutup biaya operasi (sebagian) dari pengoperasian sistem sambil mempertahankan daya tariknya.
Dasar-dasar manajemen risiko
Di Bank Rusia, sesuai dengan Undang-Undang Federal 27 Juni 2011 No. 161 “Tentang Sistem Pembayaran Nasional Bank Rusia”, sebuah Komite khusus dibentuk untuk mengoordinasikan proses penilaian risiko, yang mengimplementasikan proses manajemen risiko ini. Tanggung jawabnya adalah menciptakan kondisi untuk penilaian risiko dan mengelolanya dalam RRP, serta melakukan penilaian ini, menyiapkan rekomendasi untuk meminimalkan aspek negatif yang teridentifikasi.
Kesimpulan
Sistem pembayaran Bank Sentral Rusia dianggap sebagai yang terbesar dalam hal volume dan jumlah transaksi dan pembayaran yang sedang diproses. Pada saat yang sama, Bank Sentral Federasi Rusia menempati tempat utama di dalamnya, karena merupakan peserta dan operator dari seluruh sistem, melakukan fungsi koordinasi dan pengaturan hubungan penyelesaian. Ini juga melakukan analisis pemantauan sistem pribadi, menetapkan prinsip-prinsip fungsi mereka, aturan dasar dan standar. Sistem pembayaran Rusia dan bank-bank Federasi Rusia bekerja sama dengan eratsatu sama lain.
